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Entenda as diferenças entre ACH e Wire Transfer nos EUA: prazos, custos, funcionalidades e quando usar cada tipo de transferência.
01 jul 2024
Diferente do Brasil, onde estamos acostumados com transferências instantâneas e pagamentos feitos em poucos segundos, os EUA ainda possuem um sistema de transferências eletrônicas um pouco mais lento que o nosso, causando, a princípio, certo estranhamento. Nesse artigo iremos explorar duas das principais formas de transferências dos EUA: A Wire e o ACH, e mostrar que elas possuem algumas similaridades com as transferências que estamos acostumados em terras brasileiras.
Com mais de um século de existência, essa é uma forma eletrônica de transferência de fundos utilizada tanto nos EUA como no mundo todo, e são processadas através de um sistema administrado por bancos e instituições financeiras globais.
Fazendo um paralelo, dadas as proporções, seria algo parecido com uma TED. Você preenche as informações da sua conta do banco destinatário, seleciona o valor e inicia o processo. Informações como Routing number (Ou ABA) e Account number farão parte do seu vocabulário quando for realizar esse tipo de transferência. Pode-se entender como sendo “Agência” e “Conta”, respectivamente, para deixar a assimilação mais fácil. Em alguns casos também são requisitadas informações como: nome completo, endereço no beneficiário e nome e endereço do banco de destino.
Quando é iniciada uma transferência via Wire doméstico, ela passará por um sistema eletrônico, chamado FEDWIRE.
Uma curiosidade é que o nome “Wire” vem da sua origem, o telégrafo. Muitas décadas atrás os bancos dos EUA comunicavam transferências de valores via fios do telégrafo, que significam “Wire” em inglês, e desde então o nome foi adotado.
Recentemente, a Avenue passou a oferecer a opção de agendamento e recorrência de transferências diretamente pelo aplicativo.
Com essa funcionalidade, o cliente pode programar envios únicos ou recorrentes, com frequências disponíveis: semanal, quinzenal, mensal ou anual. O agendamento pode ser feito diretamente pelo app, utilizando o saldo em dólar da conta corrente, a qualquer hora do dia, todos os dias da semana.
O processamento das transferências ocorre em dias úteis. A recorrência é ideal para quem realiza pagamentos frequentes, como envio de dinheiro para familiares, cobertura de despesas nos EUA ou apoio financeiro a filhos que estudam no exterior. Com poucos cliques, o cliente garante que os valores serão enviados automaticamente, com segurança e previsibilidade.
Diferente da Wire, o ACH é um sistema chamado Automated Clearing House, que permite pagamentos e transferência entre instituições somente dentro dos EUA. Então quando se falar em transferência via ACH, é utilizado esse sistema, implementado na década de 70 pela Associação Nacional de Câmaras de Compensação Automatizada, a NACHA.
Essa forma de transferência de recursos eletrônicos é comumente usada para pagamentos de conta de luz, água, hipotecas, empréstimos, recebimento de salários e depósitos diretos, para citar alguns usos.
Para entender melhor sobre o ACH, pode conferir o artigo feito pela Juliana Benvenuto, explicando essa forma de transferência bem completa. ACH (Automated Clearing House): para recebimentos e pagamentos em dólar (avenue.us)
Como o foco desse artigo é a diferença entre os dois e qual escolher, voltemos para essa parte.
Na Avenue, as transferências internacionais que envolvem países fora dos Estados Unidos são realizadas exclusivamente pela conta de investimentos. É importante destacar que os custos mencionados abaixo não se aplicam à conta corrente, mas sim à conta de investimentos.
Custos atuais de Wire Transfer pela conta de investimentos:
Esses valores são aplicáveis quando o cliente deseja receber ou enviar recursos de/para bancos fora dos EUA, como por exemplo um banco na Suíça que utiliza um intermediário americano. Nesses casos, é necessário utilizar a conta de investimentos e entrar em contato com o atendimento da Avenue para obter os dados bancários específicos para a operação.
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Se o foco é receber de contas americanas (qualquer titularidade), realizar pagamentos de contas de luz, água, celular e até seguros, o ACH é a forma mais indicada, uma vez que os custos para geralmente são mais reduzidos. A Wire tende a ser mais rápida (para padrões americanos), podendo ser útil para receber dólares de terceiros ou mesma titularidade em situações mais urgentes.
É importante lembrar que no momento a Avenue oferece recebimento e envio de Wire doméstico (EUA > EUA).
History of Nacha and the ACH Network | Nacha
Fedwire | Federal Reserve History
What Is a Wire Transfer? How it Works, Safety, and Fees (investopedia.com)
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Analista de Treinamento e Conteúdo Sênior da Avenue
